站在2021年開年的時間點上，再問銀行要不要做小程序，已經有很明顯的答案了。根據2020微信公開課上的數據顯示，2020年小程序的年均DAU已經突破了4億，人均使用小程序的個數同比增長了25%。面對這么大的流量池，不運營實在可惜。
　　雖然監管對金融類小程序的發展設定了一些限制，使金融類小程序的發展速度相比政務類，電商類，生活類的小程序緩慢。但來得晚不代表會缺席，金融類小程序依然大有可為。
　　銀行小程序適合做什么呢？
　　1. 產品側
　　銀行類產品首先要接受來自金融監管的強限制。監管于2017年發文，限制小程序內基金的交易、申贖、定投等交易功能，且只支持跳轉到證券公司App開戶。2020年，監管又對銀行存款類產品進行了強制整改，銀行靠檔計息的定期存款在陸續下架，周期付息產品也逐漸停售。從監管側，基金和銀行存款已經難以登錄小程序了。
　　再從合理性的角度出發，小程序能支持的產品也十分受限。高端理財需要用戶進行合格投資者認證，動則幾十萬的買進賣出，小程序難以支持，用戶也放心不下。外匯買賣涉及到多賬戶之間的數據傳輸，遠不是賬面上幾個數字的變化那么簡單，重要的金融信息在小程序里來來往往，數據加密等級低，難以保證用戶的資金和隱私安全。
　　所以篩選下來，產品側只剩下貸款類的核額還款，和0.01元起購的寶寶類理財產品，適合直接在小程序上進行操作或購買。而存款、高端理財、基金代銷等內容還是建議以展示的形式存在，為App導流。
　　2. 營銷側
　　從營銷和服務側看，小程序可以設想的場景會多一些。比如：
　　通過微信模板消息，推送優惠信息或活動達標內容，引導用戶參與活動，實現業務目標。

　　引導用戶關注企業微信專屬客服，或根據用戶的自身屬性，加入專屬運營的企業微信群，定期向特定用戶群發送營銷信息，完成精準營銷。
　　利用微信生態，進行非誘導性的裂變拉新，將新用戶向App導流。同時引導用戶關注公眾號，進行定期的內容推送。

　　運用微信公眾號，借用一些第三方的微信客服工具，對用戶進行打標管理。用戶詢問特點關鍵字問題時，可回復產品小程序，讓用戶直接點擊，進入理財購買/貸款核額流程，提升業務的轉化率。
　　3. 功能側
　　銀行小程序因為有信息安全，數據傳輸、金融監管等方面的限制，同時要與App進行差異化運營，相比起App而言，功能肯定是不全面的。網點查詢與預約、信用卡發卡、辦卡進度查詢、活動咨訊查看、匯率牌價查詢、余額查詢、無卡取款等功能早已登錄各大銀行的小程序。2019年底國家大力倡導安裝ETC的政策，使ETC辦理和儲值功能在不少銀行的小程序上有了一席之地。未來銀行小程序的功能還是要依賴國家政策，渠道定位進行酌情增減。
　　目前看到的一個相對合適的場景是高校，大型企業等封閉式的交易環境，可鼓勵用戶使用銀行小程序付款碼進行日常支付。比如有銀行與高校合作為學生辦理一卡通業務，可考慮在小程序上部署付款碼業務，方便學日常在食堂、運動場、宿舍充電卡等場景下的消費，免去定期充值的煩惱，同時還能為銀行帶來多筆交易動賬。進一步想，每筆消費后，還能通過微信模板消息進行二次營銷，提高其他業務的曝光率。不過這個得配合對應的支付終端，騰訊微卡最近在這些場景下有比較完善的部署。

　　2021年，微信生態的流量和配套的公眾號、小程序、視頻號、企業微信功能依然十分能打，是兵家必爭之地。銀行類小程序可以巧用上述渠道打配合牌，在微信生態中完成拉新，定位客戶屬性，精準營銷推廣，精細化客服服務的操作，讓用戶有更好的體驗，助力銀行達到預期的存貸款指標。
　　產品端可以將門檻較低且安全穩健的活期產品放置在小程序上當引子，吸引新用戶開戶。聯動微信支付，形成邊賺邊花的閉環。功能側可以考慮從特定場景下手，推動小額高頻的支付，推進動賬。我們相信，在微信生態中的銀行業務，有足夠的空間變好變強。
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